為什么每年開(kāi)車5000公里與50000公里的保費(fèi)是一樣的？為什么在城市上下班的通勤用車和經(jīng)常出門(mén)盤(pán)山越野用車的保費(fèi)是一樣的？為什么剛拿駕照2個(gè)月的新手和開(kāi)車20年的老司機(jī)的保費(fèi)是一樣的？為什么……

也許，你早已習(xí)慣了傳統(tǒng)車險(xiǎn)的定價(jià)模式，但看到上面的這一串疑問(wèn)時(shí)，就會(huì)意識(shí)到，它實(shí)際上存在著相當(dāng)程度的不合理性。目前，幾乎所有保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)保費(fèi)均完全取決于新車購(gòu)置價(jià)格，隨著商業(yè)車險(xiǎn)改革的陸續(xù)試點(diǎn)，在可預(yù)見(jiàn)的未來(lái)，UBI車險(xiǎn)（Usage Based Insurance基于駕駛行為而定保費(fèi)的車險(xiǎn)）將成為車險(xiǎn)定價(jià)的主流模式。

 事實(shí)上，UBI車險(xiǎn)在國(guó)外已推行數(shù)年，其商業(yè)模式起源于PAYD（Pay as You Drive按里程付費(fèi)）。PAYD是車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)的一次有效的嘗試，但并不是真正意義上的UBI，因?yàn)樾熊嚲嚯x并不是汽車出險(xiǎn)最重要的原因，司機(jī)的駕駛行為更會(huì)對(duì)汽車出險(xiǎn)概率產(chǎn)生重要影響。目前，包括State Farm、Progressive等公司均已通過(guò)給車安裝車載硬件等方式收集車主駕駛數(shù)據(jù)，對(duì)車主出險(xiǎn)概率和保單定價(jià)作出更精確的判斷。

  國(guó)外豐富多樣的UBI車險(xiǎn)模式照亮了國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)定價(jià)改革的前行道路，中國(guó)最大的車聯(lián)網(wǎng)公司斯?jié)櫶炖释瞥龅腢BI車險(xiǎn)產(chǎn)品按天保正是在這樣的時(shí)代背景下應(yīng)運(yùn)而生，目前已經(jīng)在北京、上海、廣州、山東四地進(jìn)行推廣，未來(lái)將在更多城市開(kāi)放UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

使用定價(jià)保險(xiǎn)（UBI，Usage Based Insurance）：根據(jù)駕駛行為蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定價(jià)；

按駕付費(fèi)保險(xiǎn)（Pay as You Drive Insurance）：根據(jù)消費(fèi)者駕駛車輛的里程數(shù)進(jìn)行定價(jià)；提供其他服務(wù)：如盜竊找回及事故預(yù)警、信息服務(wù)。

對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，使用UBI保險(xiǎn)的最大價(jià)值在于大幅度節(jié)省保費(fèi)。

根據(jù)需求定制保險(xiǎn)服務(wù)（Pay as You Drive Insurance）：提高理賠效率和信息透明性，獲取增值服務(wù)（盜竊找回、事故預(yù)警或信息娛樂(lè)）。

對(duì)保險(xiǎn)公司而言，UBI保險(xiǎn)讓實(shí)時(shí)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與精準(zhǔn)定價(jià)成為可能，保險(xiǎn)公司還可以主動(dòng)選擇低風(fēng)險(xiǎn)駕駛者，減少理賠管理并主動(dòng)預(yù)防理賠事故的發(fā)生。另外，提供差異化的產(chǎn)品與服務(wù)有助于保險(xiǎn)公司打造特色，獲取增值收益。但考慮到政策、數(shù)據(jù)積累和對(duì)行業(yè)盈利性的影響，我們認(rèn)為，UBI產(chǎn)品與定價(jià)則存在很多的不確定性。

全球范圍內(nèi)，UBI車險(xiǎn)規(guī)模一直穩(wěn)步增長(zhǎng)，但在大多數(shù)市場(chǎng)的滲透率不足1%。全球最成功的UBI市場(chǎng)在意大利和英國(guó)，這是價(jià)值驅(qū)動(dòng)的結(jié)果。英國(guó)年輕駕駛員或有不良駕駛記錄者存在保費(fèi)過(guò)高的現(xiàn)狀，UBI車險(xiǎn)可以顯著降低車險(xiǎn)價(jià)格。意大利車險(xiǎn)欺詐嚴(yán)重，需要UBI技術(shù)予以輔助。

鑒于物聯(lián)網(wǎng)建設(shè)需要大規(guī)模的設(shè)備投入，保險(xiǎn)公司需要廣泛開(kāi)展生態(tài)系統(tǒng)合作，與設(shè)備商、服務(wù)商、通信運(yùn)營(yíng)商聯(lián)合，合作推出某項(xiàng)產(chǎn)品或服務(wù)，實(shí)現(xiàn)多方共贏。盡管我們認(rèn)為保險(xiǎn)公司并非跨界與合作的天然載體，但險(xiǎn)企應(yīng)積極努力扮演生態(tài)圈的推動(dòng)者，這是成功的關(guān)鍵所在。